¿Cuánto cuesta reunificar deudas? Gastos reales

La pregunta es lógica: si reunificar sirve para pagar menos cada mes, ¿cuánto cuesta hacerlo? No hay una cifra única, porque depende de lo que debes, a quién y de si hay una vivienda de por medio. Pero los conceptos son siempre los mismos, y la ley fija quién paga buena parte de ellos.

1. Cancelar tus préstamos actuales

Al reunificar, el nuevo préstamo paga los que tienes hoy. Algunos cobran una comisión por devolverlos antes de tiempo, pero la ley le pone techo:

Lo que cancelas	Comisión máxima por devolverlo antes
Préstamo personal o de consumo, mientras el interés sea fijo	1% de lo que devuelves si queda más de un año; 0,5% si queda menos
Hipoteca a tipo variable	0,25% en los 3 primeros años o 0,15% en los 5 primeros, según tu contrato; después, nada
Hipoteca a tipo fijo	2% en los 10 primeros años; 1,5% a partir de entonces
Tarjetas de crédito	Normalmente, sin comisión por cancelarlas

En las hipotecas, además, la comisión nunca puede superar la pérdida real que tenga el banco. Si tu hipoteca no se amplía sino que se cancela, se suman los gastos de cancelarla en el Registro (notaría y registro), que suelen correr de tu cuenta.

2. Formalizar el nuevo préstamo

Si la reunificación lleva tu vivienda como garantía (una ampliación de hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria), en los préstamos firmados desde junio de 2019 la ley reparte los gastos así:

Gasto	Quién lo paga
Tasación de la vivienda	Tú
Notaría (la escritura)	La entidad
Copias de la escritura	Quien las pida
Registro de la Propiedad	La entidad
Gestoría	La entidad
Impuesto de actos jurídicos documentados	La entidad
Comisión de apertura, si la hay	Tú, una sola vez

Antes de firmar también se pide una nota simple del Registro para comprobar las cargas de la vivienda, con un coste pequeño. Te explicamos qué es en nota simple.

Sin vivienda de por medio, en un préstamo personal, no hay tasación y no suele haber notaría: el coste está sobre todo en la comisión de apertura y en un interés más alto.

3. Los intereses: el coste más grande

El gasto que más pesa no se paga el día de la firma, sino mes a mes: los intereses. Y aquí está la clave de cualquier reunificación:

• La cuota baja, y mucho. Juntar varias deudas caras en un solo préstamo, con mejor interés y más plazo, puede reducir tu cuota mensual en un gran porcentaje frente a lo que pagas hoy sumándolo todo. Es pasar de repartir la nómina entre varias cuotas a pagar una sola que te deja llegar a fin de mes.
• Pero si alargas el plazo, pagas intereses durante más tiempo. El coste total puede ser mayor que si siguieras con tus deudas como están, aunque cada mes pagues mucho menos.

Por eso una buena reunificación no es la de la cuota más baja posible, sino la que te deja una cuota cómoda con el plazo justo. Para comparar ofertas, fíjate en la TAE y no solo en el TIN; te lo contamos en TIN y TAE.

4. Los honorarios del intermediario

Si trabajas con un intermediario de crédito, puede cobrar honorarios por su trabajo. Es legal, con una condición: te los tiene que comunicar por escrito y antes de firmar, con el precio total. Desconfía de quien te pida dinero antes de tener una oferta.

En nuestro caso, el estudio es gratis y solo hay honorarios si la operación sale adelante; nuestras tarifas están publicadas en información de interés.

5. Los seguros

La entidad puede pedirte un seguro de daños sobre la vivienda que queda en garantía. Otros seguros, como el de vida o el de protección de pagos, suelen ofrecerse a cambio de rebajar el interés: calcula si compensa, porque su prima también es un coste. En los préstamos con hipoteca, la entidad debe aceptar la póliza de otra aseguradora si ofrece las mismas coberturas.

Cómo saber el coste exacto de tu caso

1. Haz una lista de tus deudas: lo que debes, la cuota y el tiempo que te queda en cada una.
2. Pide el coste total de la nueva operación por escrito: en la FEIN si hay hipoteca (al menos diez días antes de firmar) o en la información normalizada europea si es un préstamo personal.
3. Compara dos cosas: la cuota, que es lo que te alivia cada mes, y el total a pagar, que es lo que te cuesta de verdad.

Puedes hacerte una idea de la cuota en nuestro simulador de reunificación, y te hacemos el cálculo exacto de tu caso gratis.

Preguntas frecuentes

¿Reunificar deudas tiene gastos?

Sí: las comisiones por cancelar tus préstamos actuales, los gastos de formalizar el nuevo (con vivienda, casi todos los paga la entidad salvo la tasación), los intereses y, si trabajas con un intermediario, sus honorarios, que deben dártelos por escrito antes de firmar.

¿Quién paga la notaría si reunifico con hipoteca?

La entidad, en los préstamos con hipoteca sobre tu vivienda firmados desde junio de 2019. Tú pagas la tasación y las copias de la escritura que pidas.

¿Sale más caro reunificar?

La cuota mensual baja, pero si alargas el plazo el total de intereses puede subir. Compensa cuando la cuota actual te ahoga o cuando cambias deudas muy caras por un préstamo más barato.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Cada caso depende de tu situación concreta y de la normativa vigente en cada momento; consúltanos tu caso o acude a un profesional para valorarlo.