¿Quién presta el dinero en una reunificación de deudas?

Mucha gente cree que la empresa que le reunifica las deudas es la que le presta el dinero. Casi nunca es así, y conviene saberlo: de quién preste dependen el interés, el plazo y lo que te van a pedir.

Los tres tipos de prestamista

Quién presta	Quién lo supervisa	Cuándo encaja	Coste
Bancos y cajas	Banco de España	Perfil solvente e ingresos estables, mejor con una vivienda como garantía	El más bajo
Financieras (establecimientos financieros de crédito)	Banco de España	Préstamos personales sin garantía, importes medios	Intermedio
Prestamistas privados (capital privado)	Registro de prestamistas inmobiliarios (Banco de España o comunidad autónoma) cuando prestan con hipoteca a particulares	Cuando el banco dice que no y hay una propiedad como garantía	El más alto

Bancos: la opción más barata si tu perfil encaja

Los bancos tradicionales (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell…) y los bancos online ofrecen las mejores condiciones, sobre todo cuando la operación lleva una vivienda como garantía: ampliando tu hipoteca o con un préstamo con garantía hipotecaria. A cambio, miran con lupa tu perfil: nómina, antigüedad, nivel de endeudamiento y ficheros de morosos. Puedes ver cómo trabaja cada uno en bancos para reunificar deudas.

Financieras: más flexibles, más caras

Los establecimientos financieros de crédito son entidades supervisadas por el Banco de España que prestan dinero pero no admiten depósitos. Trabajan sobre todo préstamos personales y suelen ser más ágiles con el perfil, a cambio de un interés más alto. Encajan en reunificaciones de importe medio sin garantía, siempre que no estés en un fichero de morosos.

Capital privado: cuando el banco dice que no

Son inversores o empresas que prestan su propio dinero con la garantía de una propiedad. Aprueban operaciones que la banca rechaza (ASNEF, ingresos difíciles de justificar, urgencia), pero son más caros. Si prestan con hipoteca a particulares, deben estar inscritos como prestamistas inmobiliarios y cumplir la ley de crédito inmobiliario igual que un banco: FEIN, plazo para pensarlo y firma ante notario. Lo explicamos en préstamos de capital privado.

¿Y el intermediario?

El intermediario de crédito, como nosotros, no presta: estudia tu caso, presenta tu operación a varias entidades, negocia y te acompaña hasta la firma. Su valor está en saber qué prestamista encaja con tu perfil antes de que te rechacen en varios sitios. Debe estar inscrito en un registro público; te contamos cómo comprobarlo en cómo saber si una empresa de reunificación es fiable.

¿Cómo sabes quién te presta?

• En la oferta: la FEIN, si hay hipoteca, o la información normalizada europea, si es un préstamo personal, llevan el nombre del prestamista.
• En el contrato o la escritura: quien presta es quien firma como acreedor.
• En los registros públicos: bancos y financieras figuran en el registro de entidades del Banco de España; los prestamistas inmobiliarios, en su registro.

Si alguien no quiere decirte quién presta el dinero hasta el día de la firma, mejor no seguir.

¿Con tu banco o con otro?

Tu banco de siempre conoce tu historial y a veces reunifica ampliando la hipoteca que ya tienes. Pero no siempre ofrece lo mejor: comparar varias entidades es lo que permite bajar de verdad la cuota. Si tienes vivienda libre de cargas, mira también el préstamo con garantía hipotecaria.

Preguntas frecuentes

¿La empresa que me reunifica las deudas me presta el dinero?

Normalmente no. Es un intermediario de crédito: busca y negocia el préstamo, pero el dinero lo pone un banco, una financiera o un prestamista privado.

¿Es legal pedir dinero a un prestamista privado?

Sí, si está inscrito y cumple la ley. Con hipoteca sobre tu vivienda debe darte la FEIN con antelación y firmar ante notario, que te asesora gratis antes de la firma.

¿Qué prestamista es más barato?

Por lo general, un banco con una vivienda como garantía. Las financieras cuestan más y el capital privado más todavía; por eso solo tiene sentido cuando la banca no llega.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Cada caso depende de tu situación concreta y de la normativa vigente en cada momento; consúltanos tu caso o acude a un profesional para valorarlo.