TIN y TAE: qué son y en qué se diferencian (con ejemplos)

«Te lo dejo a un TIN buenísimo». Suena bien, pero el TIN por sí solo no te dice cuánto te cuesta de verdad un préstamo. Para eso está la TAE. Te lo explicamos con ejemplos para que no te la cuelen.

¿Qué es el TIN?

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que la entidad cobra por prestarte el dinero. Es un dato «limpio»: no incluye comisiones ni gastos. Si pagas cada mes, el interés de cada cuota se calcula con el TIN dividido entre doce. Sirve para calcular los intereses, pero no refleja el coste total de la operación.

¿Qué es la TAE en un préstamo?

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es, según la ley de crédito al consumo, el coste total del crédito expresado como un porcentaje anual. Se calcula suponiendo que el contrato dura todo el plazo previsto y que cumples los pagos. Por eso casi siempre es más alta que el TIN, y es el número que permite comparar ofertas distintas.

Concepto	¿Entra en el TIN?	¿Entra en la TAE?
Intereses	Sí	Sí
Comisiones (apertura, estudio…)	No	Sí
Seguros obligatorios para conseguir el préstamo	No	Sí
Impuestos y otros gastos que conoce la entidad	No	Sí
Frecuencia de los pagos	No	Sí
Gastos de notaría	No	No
Gastos por impago o retraso	No	No

Cómo se calcula la TAE (sin fórmulas complicadas)

Si un préstamo no tuviera ningún gasto, la TAE solo reflejaría el efecto de pagar cada mes: los intereses se van cobrando a lo largo del año y eso encarece un poco el total. Por ejemplo, un TIN del 6% pagado en cuotas mensuales equivale a una TAE del 6,17%.

En cuanto se añaden comisiones o seguros obligatorios, la TAE sube más. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas: si uno cobra una comisión de apertura del 3% y el otro no, el primero sale bastante más caro aunque el interés sea idéntico.

Regla de oro: para comparar préstamos, compara TAE con TAE. Y desconfía de un TIN muy bajo si no te enseñan la TAE.

¿Qué es la TAE variable?

En las hipotecas a tipo variable, el interés cambia con el euríbor, así que nadie puede saber la TAE real de antemano. Por eso se da una TAE variable: se calcula suponiendo que el índice de referencia se queda como está hoy durante toda la vida del préstamo. Es útil para comparar, pero no es una promesa: si el euríbor sube, pagarás más.

¿TIN o TAE: cuál mirar?

• Para comparar ofertas: la TAE.
• Para saber tu cuota: el TIN, junto con el importe y el plazo.
• Para saber cuánto pagarás en total: pide el importe total adeudado, que viene en la información precontractual.

¿Y en una reunificación?

Al reunificar deudas, además del TIN y la TAE entra en juego el plazo. Alargarlo baja la cuota mensual (que es lo que te alivia el mes a mes), pero puede subir el coste total de intereses. Lo importante es dimensionar bien la operación: una cuota que puedas pagar con holgura sin disparar el coste. Además del interés, reunificar tiene otros gastos; los repasamos en cuánto cuesta reunificar deudas.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa TAE en un préstamo?

Tasa Anual Equivalente: el coste total del préstamo expresado como porcentaje anual, con intereses, comisiones, seguros obligatorios y la frecuencia de los pagos.

¿Qué es mejor, fijarse en el TIN o en la TAE?

En la TAE: incluye el interés y los gastos obligatorios, así que es la que permite comparar el coste real de dos préstamos.

¿La TAE incluye los gastos de notaría?

No. La TAE deja fuera los gastos de notaría y los que se generan por impago o retraso.

¿Por qué la TAE es más alta que el TIN?

Porque suma al interés las comisiones y otros gastos obligatorios, y tiene en cuenta que pagas en varias cuotas a lo largo del año.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Cada caso depende de tu situación concreta y de la normativa vigente en cada momento; consúltanos tu caso o acude a un profesional para valorarlo.