Hipoteca joven 2026: aval ICO, requisitos y cómo pedirla

El gran obstáculo para comprar la primera casa no suele ser la cuota, sino la entrada: los bancos financian normalmente hasta el 80% del valor y el resto, más los gastos, tienes que ponerlo tú. La línea de avales del ICO nació para cubrir ese hueco.

Cómo funciona el aval del ICO

• El Estado, a través del ICO, avala una parte del préstamo: hasta el 20%, o hasta el 25% si la vivienda tiene una calificación energética D o mejor.
• Con ese aval, el banco puede financiar más del 80% del precio o de la tasación, hasta el 100%.
• El aval dura los diez primeros años del préstamo y es gratuito para ti.
• Se tramita directamente en los bancos adheridos; el banco estudia tu solvencia y decide si concede la hipoteca.

Quién puede pedirla

• Personas de 35 años o menos en el momento de firmar (si compráis dos, los dos), o familias con menores a cargo, sin límite de edad.
• Con al menos dos años de residencia legal continuada en España.
• Que no tengan otra vivienda en propiedad y compren la que será su vivienda habitual y permanente.
• Con un patrimonio de hasta 150.000 euros.
• Con ingresos por debajo del límite de su provincia (siguiente apartado).
• Y una vivienda que no supere el precio máximo que se fija para cada comunidad autónoma.

Límites de ingresos desde junio de 2026

Dónde vives	Ingresos máximos por comprador
Límite general	4,5 veces el IPREM (37.800 euros al año)
Ocho provincias con vivienda más cara (entre ellas Valencia, Alicante y Zaragoza), Ceuta y Melilla	5,5 veces el IPREM
Álava	6,5 veces el IPREM
Madrid, Barcelona, Girona, Málaga, Baleares, Santa Cruz de Tenerife, Bizkaia y Gipuzkoa	7,5 veces el IPREM

El límite sube por cada menor a cargo y es más alto para las familias monoparentales. Tu banco o tu asesor te confirman el tuyo con los datos de tu provincia.

Ayudas de las comunidades autónomas

Además del aval estatal, varias comunidades tienen sus propios programas, con requisitos distintos:

• Comunidad de Madrid (Mi Primera Vivienda): financiación del 100% para menores de 40 años, del 95% entre 40 y 45 y del 90% entre 45 y 50, en viviendas de hasta 425.000 euros. En septiembre de 2026 la Comunidad anunció que los bancos recibirán los fondos cuando se firmen los convenios.
• Andalucía: para menores de 41 años, la Junta avala la parte del préstamo que supera el 80%.
• Comunidad Valenciana: hasta el 100% para menores de 46 años, con un precio máximo de vivienda.

Novedad pendiente de aprobación: un real decreto-ley del 29 de septiembre de 2026 crea «TU CASA», un préstamo del ICO al 0% de interés por el 20% del valor de la vivienda, con un máximo de 50.000 euros, para quien compra su primera vivienda con hipoteca. Necesita la convalidación del Congreso y un acuerdo del Gobierno que fije los requisitos, así que todavía no se puede pedir.

Lo que la hipoteca joven no cubre

El aval te ayuda con la entrada, pero no con los gastos de compra: el impuesto de la compraventa, la notaría y el registro de la compra y la tasación siguen siendo tuyos. Y el banco sigue mirando tu solvencia: ingresos estables, pocas deudas y un ratio de endeudamiento razonable. Si tienes préstamos o tarjetas pendientes, conviene ordenarlos antes de pedir la hipoteca.

Cómo pedirla, paso a paso

1. Comprueba que cumples la edad o la situación familiar, los ingresos y el patrimonio.
2. Busca una vivienda por debajo del precio máximo de tu comunidad.
3. Pide ofertas en varios bancos adheridos a la línea ICO y compara la TAE, no solo el interés.
4. Si no quieres ir banco por banco, un asesor hipotecario presenta tu caso a varias entidades a la vez.

Preguntas frecuentes

¿Hasta qué edad se puede pedir la hipoteca joven del ICO?

Hasta los 35 años incluidos en el momento de firmar. Las familias con menores a cargo pueden pedirla con cualquier edad.

¿El aval del ICO cubre el 100% de la vivienda?

El ICO avala hasta el 20% del préstamo (el 25% con buena calificación energética), lo que permite al banco financiar hasta el 100%. Los gastos de compra no se financian con el aval.

¿Hasta cuándo está vigente la línea de avales del ICO?

Los préstamos pueden firmarse hasta el 31 de diciembre de 2027, según la adenda publicada en el BOE en julio de 2026.

¿Todos los bancos dan la hipoteca joven?

No. Solo los bancos adheridos a la línea del ICO, y cada uno decide si concede la hipoteca según tu solvencia.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Cada caso depende de tu situación concreta y de la normativa vigente en cada momento; consúltanos tu caso o acude a un profesional para valorarlo.