Ratio de endeudamiento: cuánto puedes deber según tus ingresos

Es la primera cuenta que hace cualquier banco antes de prestarte, y también la mejor forma de saber si tus deudas están bajo control. Se calcula en un minuto.

Cómo se calcula

Ratio de endeudamiento = (suma de todas tus cuotas mensuales ÷ ingresos netos mensuales) × 100

En las cuotas entran la hipoteca o el alquiler (según la entidad), los préstamos personales, el coche, las tarjetas aplazadas y los minicréditos. En los ingresos, lo que cobras neto al mes: nómina, pensión o rendimientos de tu actividad, y los de tu pareja si firmáis juntos.

Un ejemplo

Marta cobra 1.800 euros netos al mes. Paga una hipoteca de 550 euros, un préstamo del coche de 250 y dos tarjetas que suman 180. En total, 980 euros al mes en deudas.

980 ÷ 1.800 × 100 = 54%. Más de la mitad de lo que cobra se va en cuotas antes de hacer la compra. Con ese ratio, casi ningún banco le prestará más dinero, y cualquier imprevisto la pone en apuros.

¿Qué ratio es aceptable?

Ratio	Cómo lo ve un banco
Hasta un tercio de tus ingresos	Lo que aconseja el Banco de España: margen para imprevistos y para pedir financiación
Entre un tercio y el 40%	Ajustado: es el techo que marca el Banco de España y algunas entidades aún prestan, con más exigencias
Por encima del 40%	Riesgo alto: la mayoría de entidades no te darán más crédito

No hay una regla legal única: cada entidad fija sus límites y los ajusta según tus ingresos. Con sueldos bajos, incluso un ratio moderado puede dejar poco para vivir.

Cómo bajar tu ratio de endeudamiento

• Reunificar las deudas. Juntar todas las cuotas en un solo préstamo a más plazo reduce lo que pagas cada mes y, con ello, el ratio. Es la vía más rápida cuando tienes varias deudas.
• Cancelar primero las más caras (revolving y minicréditos) si tienes ahorros.
• No abrir nuevas deudas hasta bajar el ratio.
• Sumar un titular con ingresos si vais a pedir financiación en pareja.

Volviendo a Marta: si reunifica el coche y las tarjetas con su hipoteca, su cuota única puede quedar muy por debajo de lo que paga ahora, y su ratio vuelve a una zona en la que le sobra dinero a fin de mes. A cambio, pagará durante más años; te lo explicamos en cuánto cuesta reunificar deudas.

Por qué importa tanto

La ley obliga a las entidades a comprobar que puedes pagar lo que te prestan, y el ratio de endeudamiento es uno de los datos que más pesan en esa evaluación y en tu scoring bancario. Controlarlo es tu mejor carta para conseguir un préstamo o una hipoteca en buenas condiciones.

Preguntas frecuentes

¿Qué porcentaje de mis ingresos puedo dedicar a deudas?

El Banco de España aconseja que el total de cuotas no supere un tercio de tus ingresos netos mensuales y marca el 40% como techo. Por encima, la mayoría de entidades considera el riesgo alto.

¿El alquiler cuenta en el ratio de endeudamiento?

Depende de la entidad. Algunas lo suman como un gasto fijo más, sobre todo si vas a pedir un préstamo personal y seguirás pagando alquiler.

¿Cómo bajo mi ratio de endeudamiento rápido?

Reunificando varias deudas en un solo préstamo a más plazo, que reduce la cuota mensual, o cancelando primero las deudas más caras si tienes ahorros.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Cada caso depende de tu situación concreta y de la normativa vigente en cada momento; consúltanos tu caso o acude a un profesional para valorarlo.