Tarjetas de crédito con ASNEF: ¿se puede tener una?

Te han rechazado una tarjeta y sospechas por qué. Si estás en ASNEF, la respuesta corta es que el banco lo ha visto. Pero no todas las tarjetas funcionan igual, y hay opciones que sí están a tu alcance.

¿Por qué te deniegan la tarjeta si estás en ASNEF?

Una tarjeta de crédito es un préstamo: el banco adelanta el dinero y tú lo devuelves después. Cuando pides financiación, la ley permite a la entidad consultar los ficheros de morosos (ASNEF, Experian-Badexcug). Si apareces con una deuda impagada, lo normal es que la solicitud se rechace de forma automática.

Ese dato no se queda para siempre: solo puede figurar mientras la deuda siga sin pagar y, como máximo, cinco años desde que venció. Te lo explicamos en cuándo caduca el ASNEF.

Qué tarjetas puedes tener estando en ASNEF

Tipo de tarjeta	¿Con ASNEF?	Lo que debes saber
Débito (con cuenta de pago básica)	Sí, es un derecho	Pagas con tu propio dinero. No te pueden negar la cuenta por estar en un fichero.
Prepago	Sí	La recargas antes de usarla. Útil para compras online. Mira las comisiones de recarga.
Crédito de un banco	Casi nunca	Suelen denegarla tras consultar el fichero.
Crédito revolving de financieras	A veces	Intereses muy altos y una deuda que baja muy despacio si pagas el mínimo.

La cuenta de pago básica: tu derecho aunque estés fichado

Desde 2017, cualquier persona que resida legalmente en la Unión Europea tiene derecho a abrir una cuenta de pago básica, y esa cuenta incluye pagos con tarjeta de débito o prepago, también por internet, además de transferencias y recibos domiciliados. El banco solo puede negártela por motivos tasados: no aportar la documentación que exige la ley contra el blanqueo, razones de seguridad nacional o que ya tengas otra cuenta con esos servicios. Estar en ASNEF no es uno de ellos.

Sus comisiones tienen un máximo fijado por la ley y, si estás en situación de vulnerabilidad, puede ser gratuita.

Cuidado con las tarjetas revolving

Algunas financieras anuncian tarjetas de crédito «sin mirar ASNEF» o con requisitos mínimos. Casi siempre son revolving: pagas una cuota pequeña cada mes, pero la mayor parte se va en intereses y la deuda apenas baja. Es una de las formas más rápidas de pasar de una deuda a varias.

Si ya tienes una, conviene revisarla: el Tribunal Supremo considera usurario, en general, el interés de una revolving que supera en más de seis puntos la TAE media de este tipo de tarjetas que publica el Banco de España. En ese caso se puede reclamar lo pagado de más.

Y si se te han juntado varias revolving o minicréditos, agruparlos en un solo préstamo más barato alivia mucho la cuota de cada mes.

La salida de verdad: salir del fichero

Más que buscar una tarjeta que te acepte estando fichado, lo que cambia tu situación es salir de ASNEF. Hay dos caminos:

1. Pagar la deuda y pedir la baja. Una vez pagada, el acreedor debe comunicarlo y el dato tiene que desaparecer.
2. Reclamar si la inclusión no es correcta. Para incluirte, la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y el acreedor debe haberte avisado antes. Si no se cumple, puedes pedir que te borren.

Paso a paso, en cómo salir de una lista de morosos.

¿Y si tienes varias deudas y estás en ASNEF?

Es el caso más habitual: una deuda impagada te mete en el fichero y el fichero te cierra la puerta para ordenar el resto. Si tienes una vivienda en propiedad, tuya o de un familiar que te avale, se puede reunificar estando en ASNEF: con el nuevo préstamo se pagan todas las deudas, también la que te tiene fichado, y pasas a pagar una sola cuota que te deja respirar.

Preguntas frecuentes

¿Puedo tener una tarjeta de débito si estoy en ASNEF?

Sí. Tienes derecho a una cuenta de pago básica con pagos por tarjeta de débito o prepago, y el banco no puede negártela por estar en un fichero de morosos.

¿Hay tarjetas de crédito que no consulten ASNEF?

Algunas financieras las anuncian, pero suelen ser tarjetas revolving con intereses muy altos. Antes de firmar, mira la TAE y cómo se devuelve la deuda.

¿Cuánto tarda en borrarse una deuda de ASNEF?

Si la pagas, en cuanto el acreedor comunica el pago. Si no, puede figurar como máximo cinco años desde que venció la deuda.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Cada caso depende de tu situación concreta y de la normativa vigente en cada momento; consúltanos tu caso o acude a un profesional para valorarlo.