Dación en pago: qué es y cuándo conviene (y cuándo no)

Cuando la hipoteca se vuelve impagable, la dación en pago aparece como salida. Es una opción real, pero definitiva: implica renunciar a tu vivienda. Conviene entenderla bien antes de dar el paso.

¿Qué es la dación en pago?

Es un acuerdo por el que entregas la vivienda al banco y, a cambio, se considera saldada la deuda hipotecaria. En lugar de una ejecución hipotecaria (con subasta y posible deuda pendiente), cierras el capítulo entregando el inmueble.

Requisitos y cómo funciona

Requiere el acuerdo del banco: no es un derecho automático en toda hipoteca. En determinados casos de vulnerabilidad puede ampararte el Código de Buenas Prácticas, que la contempla para quienes cumplen ciertos requisitos. Fuera de ahí, depende de la negociación con la entidad.

Ventajas

• Cancela la deuda hipotecaria y evita una ejecución con subasta.
• Cierra la incertidumbre: sabes que el problema hipotecario queda saldado.

Inconvenientes (que no te cuentan siempre)

• Pierdes tu vivienda. Es la contrapartida evidente.
• No siempre cubre todo: si el valor de la casa no alcanza, el banco podría no aceptarla o quedar deuda.
• Fiscalidad: según el caso, puede tener implicaciones fiscales.

La dación resuelve la hipoteca a costa de la casa. Si el problema no es solo la hipoteca, sino un conjunto de deudas, hay que mirar el cuadro completo antes de decidir.

Antes de la dación: ¿puedes conservar la casa?

Muchas veces el problema no es la hipoteca en sí, sino que se suma a otras deudas y el conjunto ahoga. En esos casos, reunificar apoyándote en la vivienda o ampliar la hipoteca puede bajar la cuota lo suficiente para conservar la casa en lugar de entregarla. No siempre es posible, pero merece estudiarse antes de dar un paso irreversible.

Si tienes 65 años o más, antes de entregar la casa mira también la hipoteca inversa y sus alternativas.

Preguntas frecuentes

¿El banco está obligado a aceptar la dación en pago?

En general no: es un acuerdo con la entidad. Solo en casos de vulnerabilidad, si el banco está adherido al Código de Buenas Prácticas y se cumplen sus requisitos, puede llegar a exigirse.

¿Con la dación en pago se cancela toda la deuda?

Se cancela la deuda hipotecaria si así se pacta. Otras deudas que tengas siguen su curso, y conviene revisar también las posibles consecuencias fiscales.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Cada caso depende de tu situación concreta y de la normativa vigente en cada momento; consúltanos tu caso o acude a un profesional para valorarlo.